Qu'est-ce qu'un encaissement de refinancement?

Refinancement avec retrait d'argent est un type populaire de prêt de refinancement hypothécaire. Jetons un coup d'oeil à ce que les termes signifie et comment vous pouvez utiliser ce type de transaction à votre avantage financier. Nous allons également discuter si oui ou non ce type de prêt est disponible pour les personnes avec un mauvais crédit et si oui ou non il est généralement une bonne idée de prendre un tel prêt.

Commençons par les bases. Le terme d'encaissement de refinancement se réfère à un prêt hypothécaire refinancer où, en plus de payer votre prêt hypothécaire actuel par un nouveau, vous utilisez également une partie de la valeur nette de votre maison et prendre espèces à la clôture à être utilisé pour n'importe quel but. Ceci est accompli en prenant un nouveau prêt hypothécaire à rembourser votre prêt en cours - le nouveau prêt aura une plus grande quantité de prêt, ce qui l'aide à une partie de vos capitaux propres et en vous donnant le "retrait d'argent". La meilleure façon d'expliquer une telle opération est d'utiliser un exemple concret. Disons qu'une famille possède une maison évaluée à 200.000 dollars et compte actuellement une hypothèque de 125,000 $. Ils ont un bon crédit et des revenus qui peut être facilement vérifié par un prêteur hypothécaire.

Avec la valeur des maisons connaissent des baisses de ces dernières années, les prêteurs sont devenus plus conservateurs dans leurs pratiques de prêt. Les prêteurs sont généralement pas disposés à prêter plus que 90% de la valeur de votre maison, même si vous avez excellente cote de crédit. Pour les fins de cet exemple, disons que cette famille est prêt à aller jusqu'à 80% de ses prêts à la valeur - ce qui signifie que leur nouveau prêt hypothécaire représentent un montant qui est de 80% de la valeur de leur maison (200.000 $ x.80 = $ 160 000) . Donc, ils sont à l'aise avec une place prêt à $ 160,000 et leur prêt hypothécaire actuel présente un solde de 125.000 $. Ce qui laisse 35 000 $ qui peut être considéré comme encaissement à la clôture.

Cet argent pourrait être utilisé pour la rénovation domiciliaire, les investissements, l'éducation du collège, consolidation de la dette (remboursement d'autres factures d'intérêt élevés) ou une foule d'autres choses. Le $ 35,000 qui est disponible sera légèrement réduite par les frais de clôture du nouveau prêt. Ces coûts peuvent varier énormément, mais comme une règle générale on peut supposer qu'ils seront représentent environ 1% du montant du prêt. L'avantage de ce type de prêt est clair - que vous retirer de l'argent à un taux d'intérêt bas et vous pouvez l'utiliser pour pratiquement n'importe quel but. L'inconvénient d'un tel prêt est que vous utilisez votre maison en garantie et si vous ne payez pas, vous pouvez perdre votre maison - c'est aussi simple que.

L'exemple que nous venons d'examiner est assez simple, car nous avons supposé que la famille avait un bon crédit et des revenus facilement vérifiable. Les choses deviennent beaucoup plus compliqué quand on suppose que l'emprunteur potentiel a mauvaise cote de crédit et (ou) le revenu qui n'est pas facilement vérifiable. Depuis le marché américain du logement / crise du crédit saisit en 2007 l'hypothèque

industrie des prêts a considérablement changé. Actuellement, les prêts hypothécaires pour les personnes avec un mauvais crédit sont pratiquement impossibles à obtenir. Si vous avez un mauvais crédit et sont capables de faire approuver, vous pouvez s'attendre à un taux d'intérêt plus élevé et un prêt maximal est inférieur à la valeur (LTV) - ce qui signifie que le prêteur de réduire le pourcentage du montant que vous pouvez emprunter sur vos maisons valeur totale. Dans l'exemple nous avons vu précédemment que l'emprunteur a pu emprunter 80% de la valeur de leur maison. Si vous avez un mauvais crédit, vous pouvez être limité à 50% ou 60%. Le meilleur pari pour de nombreux propriétaires avec le crédit pauvre qui veulent refinancer est devenue prêts FHA. Prêts FHA sont des prêts qui sont garantis par le gouvernement des États-Unis - en particulier la Federal Housing Administration (d'où le nom de prêt FHA). Prêts FHA sont disponibles pour les emprunteurs ayant mauvaise cote de crédit aussi longtemps qu'ils respectent certaines lignes directrices. Pour un aperçu complet des lignes directrices FHA caisse cet article - Lignes directrices FHA.

Maintenant que nous avons pris un coup d'oeil à la façon dont fonctionne un encaissement de refinancement et qui se qualifie, nous allons jeter un rapide coup d'œil si oui ou non ces types de prêts sont bénéfiques ou nuisibles sur le long terme. Chaque fois que vous augmentez le montant de la dette attachée à votre maison, il est un gros problème et vous devez vraiment y réfléchir et faire vos devoirs avant de tirer sur la gâchette. Il existe de nombreux risques potentiels associés au fait d'avoir une grande quantité de la dette liée à votre domicile. Une mise à pied ou de la perte de revenus peut entraîner des défauts de paiement ou même de forclusion. D'autres diminutions de la valeur des maisons pourrait vous amener à devoir plus sur votre maison que ce qu'elle vaut. Si vous avez une hypothèque à taux variable, vous pouvez voir vos paiements augmenteront considérablement dans l'avenir si les taux hypothécaires montent.

Quels sont les avantages potentiels de faire un retrait d'argent de refinancement? Depuis 2000, les taux d'intérêt aux États-Unis ont été à des niveaux historiquement bas. Cela a fourni l'occasion de verrouiller dans des prêts hypothécaires à faible taux et les mensualités basses. Cela crée la possibilité d'obtenir des liquidités et les retombées des factures élevées de taux d'intérêt tels que les cartes de crédit et de les consolider dans votre prêt hypothécaire avec un taux d'intérêt beaucoup plus bas et le paiement. Bien sûr, cette stratégie n'est bénéfique que si vous ne courez pas vos cartes de crédit à nouveau. L'autre avantage majeur de ce type d'emprunt, c'est que l'intérêt que vous payez sur les prêts hypothécaires est habituellement déductibles d'impôt. Vous aurez envie de consulter un conseiller fiscal afin de déterminer quel type de prestation fiscale pour vous pourriez vous attendre compte tenu de votre propre situation.

Obtenir un retrait d'argent de refinancement peut être un excellent moyen d'utiliser une partie de l'équité de votre maison pour obtenir des liquidités. Une fois que vous avez pris votre décision, procéder avec prudence et faire vos devoirs...